臨近年底，又有五家村鎮銀行宣布解散、重組。

12月11日，國家金融監管總局河北監管局網站披露，藁城恒升村鎮銀行和晉州恒升村鎮銀行解散。其批復的文件顯示，同意石家莊新華恒升村鎮銀行吸收合并藁城恒升村鎮銀行和晉州恒升村鎮銀行，并更名為石家莊恒升村鎮銀行。而上述兩家銀行的全部業務、財產、債權、債務以及其他各項權利義務均由新華恒升村鎮銀行承繼。

12月4日，來自國家金融監管總局北京監管局的消息顯示，北京大興華夏村鎮銀行已獲批準解散。此前的11月，華夏銀行收購北京大興華夏村鎮銀行獲批。

今年11月底，還有兩家村鎮銀行獲批解散，其中，內蒙古霍林郭勒蒙銀村鎮銀行因被內蒙古銀行合并而解散；廣西融水柳銀村鎮銀行因被柳州銀行合并而解散。

從最初服務農村、鄉鎮的愿景，到如今頻頻傳出解散、重組的新聞，村鎮銀行這幾年，經歷了什么？

年內多家退出

今年以來，部分村鎮銀行出現較大變化。有的被吸收合并，有的被發起行收編，有的解散退出。

比如，1月，原黑龍江銀保監局同意延壽融興村鎮銀行、巴彥融興村鎮銀行因被哈爾濱銀行合并而解散。4月，原遼寧銀保監局同意遼寧千山金泉村鎮銀行因被鞍山銀行收購而解散。同月，原云南銀保監局同意昭通昭陽富滇村鎮銀行因被富滇銀行吸收合并而解散。7月，原重慶銀保監局批復，同意重慶梁平澳新村鎮銀行解散，實現村鎮銀行市場化退出。

目前，村鎮銀行被主發起行吸收合并、改制，成為主發起行分支機構是常見方式之一。實踐中多家村鎮銀行合并為一家、村鎮銀行直接退出等重組方式也時有出現。

被核準解散的村鎮銀行中，規模小、盈利水平一般，是其共同特點。

以此次被華夏銀行“收編”的北京大興華夏村鎮銀行為例，其近年來處于收縮狀態。2022年，華夏村鎮銀行營業收入2729.34萬元，凈利潤33.94萬元。截止到2022年末，其資產總額7.16億元。到了今年6月末，華夏村鎮銀行資產總額縮水到6.63億元，上半年實現營業收入968.85萬元，凈利潤僅為7.05萬元。

被大股東合并，成為其支行，成為不少解散的村鎮銀行的歸宿。

比如，廣西融水柳銀村鎮銀行解散后，轉為柳州銀行融水支行，成為柳州銀行的第200家分支機構。

據公開資料，廣西融水柳銀村鎮銀行成立于2010年12月。這家村鎮銀行解散之前，其大股東為柳州銀行，持股比例為85.6%。

柳州銀行成立于1997年3月，1998年9月更名為柳州市商業銀行；2010年6月再次更名為柳州銀行。2022年末，其資產總額2029.69億元。

而黑龍江延壽融興村鎮銀行、巴彥融興村鎮銀行因被哈爾濱銀行收購、合并而解散，遼寧千山金泉村鎮銀行因被鞍山銀行合并而解散，云南昭通昭陽富滇村鎮銀行被富滇銀行吸收合并而解散，與上述情況類似。

不過，也有直接退出市場的，比如7月，國家金融監管總局官網發布消息稱，重慶梁平澳新村鎮銀行擬通過解散方式實現村鎮銀行市場化退出，并已將存貸款業務全部清零。

而石家莊新華恒升村鎮銀行吸收合并藁城恒升村鎮銀行和晉州恒升村鎮銀行，并更名為石家莊恒升村鎮銀行，屬于村鎮銀行之間的合并。

為什么是村鎮銀行

事實上，在設立之初，村鎮銀行曾經被多方寄予厚望。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，當初國內設立村鎮銀行的初衷，主要為填補大中型銀行金融服務供給不足、服務覆蓋不足的問題，讓金融更好服務“三農”和當地中小企業。

中央財經大學中國公共財政與政策研究院院長喬寶云表示，過去，在鄉鎮一級，各類銀行的網點較少，村鎮銀行設立的初衷，是為了彌補了這一短板。但他坦言，目前多家村鎮銀行的退出，說明這一發展模式遇到瓶頸。

“除了挖掘農村市場，此前，城商行、農商行跨區設立分支機構，一直受到較為嚴格的管控。設立村鎮銀行，可以讓不少城商行、農商行實現跨區布局，即通過村鎮銀行實現跨區經營。”某城商行業務負責人對中國新聞周刊表示。

“銀行業對信用的依賴較強，實力雄厚的大型國有銀行先天具有優勢，行業‘馬太效應’較明顯。”喬寶云對中國新聞周刊表示。他說，部分村鎮因為網點較少，難以形成規模效應，這對銀行整體的盈利產生不小影響。

而村鎮銀行通過高息攬儲，在行業內已不是秘密。

“今年年初，有村鎮銀行5年期定期存款利率可以達到4%，據我所知現在仍有村鎮銀行5年期定期存款利率可以做到3.85%。”上述城商行業務負責人表示。

而在目前貸款利率不斷下降的情況下，今年11月，據《第一財經》報道，山東某村鎮銀行3年期定期存款利率最高仍可做到3.5%（1萬元以上），大額存單5年期利率為3.9%（20萬元起存）；浙江某村鎮銀行5年期定期存款最高年化利率達到3.4%。

相比而言，四大國有銀行對中長期存款利率不斷下調，2年期、3年期、5年期定期存款利率分別降至1.85%、2.2%、2.25%。大型股份制銀行的存款利率也不斷降低，掛牌利率普遍降至2.3%以下。

以各類銀行的重要業務住房貸款為例，目前不少城市的綜合貸款利率為4%～4.2%。

“由于宏觀經濟變化，市場競爭加劇，部分區域中小銀行面臨資本實力弱，產品服務和創新能力不足，經營效率低，客戶粘性不足，流動性管理壓力大，近年來面臨經營壓力不斷增大。”周茂華表示。他說，相比國有大型銀行，部分村鎮銀行等中小銀行還存在內部管理不健全、治理不夠完善等問題，容易滋生操作風險。”

改革加速

事實上，早在兩年前，村鎮銀行的問題已引起監管部門的重視。

原銀保監會于2021年發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，提出適度有序推進村鎮銀行兼并重組，對于部分風險程度高、處置難度較大的高風險村鎮銀行，在不影響當地金融服務的前提下，如主發起行在當地設有分支機構，屬地監管部門可探索允許其將所發起的高風險村鎮銀行改建為分支機構。

數據顯示，我國村鎮銀行數量約1600家，占銀行業金融機構總數的36%左右。中國銀行業協會最新披露的數據顯示，截至2022年末，村鎮銀行資產規模為2.22萬億元。

“村鎮銀行都有一個主發起行，由主發起行負責籌建和管理，主發起行就是村鎮銀行的大股東，很多村鎮銀行的領導也都由主發起行任命和提名。”周茂華表示。

此輪改革，村鎮銀行的主發起行無疑將承擔更多責任。

除了直接將旗下村鎮銀行合并為支行外，今年以來，多家村鎮銀行的大股東，持續對其增資。比如11月28日，齊魯銀行、重慶農商行分別獲準增持旗下的章丘齊魯村鎮銀行和石獅渝農商村鎮銀行。值得注意的是，二者均為主發起行大股東從小股東手中收購股份，進而達到增持旗下村鎮銀行的目的。

又比如，9月25日，蘇州農商行發布公告稱，該行增持靖江潤豐村鎮銀行股份6125.25萬股，持股比例由54.33%增加至99.71%。

而石家莊新華恒升村鎮銀行與藁城恒升村鎮銀行、晉州恒升村鎮銀行的大股東，均為浙江溫州甌海農村商業銀行，在重組之前，其對三家銀行的持股比例已經增至100%。

那么，部分村鎮銀行的退出，是否會重新造成當地鄉鎮，在金融服務方面的缺失？

周茂華分析，盡管目前有部分缺乏經營可持續能力的村鎮銀行退出，但國內基層金融服務供給數量和質量將持續提升。因為近年來，國內也在推動大中型銀行的服務重心下沉。

他說，下一步，主要是推進村鎮銀行通過市場化、法治化改革，加快理順股權結構，完善內部治理，從源頭上化解風險，提升經營效率，增強服務區域實體經濟能力，尤其提升小微企業、民營企業、“三農”等實體經濟薄弱環節的服務能力，培育差異化競爭力。